Comment bien choisir son contrat d’assurance-vie ? Les critères essentiels à comparer
Introduction
L’assurance-vie est un support d’épargne et d’investissement particulièrement efficace pour construire son patrimoine, préparer sa retraite ou transmettre un capital. Toutefois, tous les contrats ne se valent pas : frais, supports d’investissement, flexibilité et options de gestion varient d’un assureur à l’autre. Dans cet article, nous vous aidons à identifier les éléments clés à analyser pour faire le bon choix.
Les différents types de contrats d’assurance-vie
- Contrats mono-support : uniquement investis sur un fonds en euros sécurisé.
- Contrats multi-supports : possibilité de combiner fonds euros + unités de compte (UC).
- Contrats en ligne / nouvelle génération : souvent plus souples et moins chargés en frais.
Découvrez les avantages d’un contrat multisupport dans notre rubrique épargne.
Les critères à comparer pour bien choisir son contrat
Les frais du contrat
- Frais d’entrée / versement : peuvent aller de 0% à 5%. Préférez les contrats sans frais d’entrée.
- Frais de gestion annuels : appliqués sur le fonds euros et les UC (en moyenne 0,6% à 1%).
- Frais d’arbitrage : pour modifier votre allocation entre les supports.
Un contrat avec des frais allégés = plus de performance nette sur le long terme.
La diversité des supports d’investissement
- Accès à des unités de compte variées : actions, obligations, SCPI, ETF, OPCVM, Private Equity.
- Qualité des fonds euros proposés : performances historiques et taux de participation aux bénéfices.
- Possibilité d’accéder à une gestion pilotée ou sous mandat.
La souplesse du contrat
- Versements libres ou programmés.
- Rachats partiels ou totaux sans pénalités.
- Arbitrages simples et réactifs.
- Transferts internes entre supports ou gestion pilotée évolutive.
Les options de gestion disponibles
- Gestion libre : vous sélectionnez vous-même les supports.
- Gestion pilotée : vous déléguez la gestion à des experts selon un profil de risque.
- Gestion à horizon : allocation automatisée en fonction de votre âge ou date de projet.
- Options automatiques : sécurisation des gains, limitation des pertes, rééquilibrage régulier.
Comparez les styles de gestion dans notre rubrique solutions d’investissement.
Quelle assurance-vie selon votre profil ?
| Profil épargnant - | Contrat recommandé |
|---|---|
| Prudent | Fonds euros, gestion sécurisée, contrat sans frais d’arbitrage |
| Équilibré | Mix fonds euros + UC, gestion pilotée ou à horizon |
| Dynamique | Forte part d’UC, gestion libre, accès à ETF et SCPI |
| Transmetteur | Contrat multisupport, clause bénéficiaire personnalisable |
Astuce : bien rédiger la clause bénéficiaire
- Permet de transmettre votre capital hors succession.
- Peut être adaptée à votre situation familiale.
- Possibilité de clause à options, démembrement, ou clause résiduelle.
Découvrez comment optimiser la transmission de votre capital.
Conclusion : le bon contrat, c’est celui qui vous ressemble
Choisir son contrat d’assurance-vie, c’est avant tout sélectionner une enveloppe adaptée à vos objectifs patrimoniaux, votre horizon de placement et votre appétence au risque. Comparer les frais, la qualité des supports et la souplesse de gestion est essentiel pour optimiser vos rendements sur le long terme.
Besoin d’un accompagnement pour choisir la meilleure solution ? Prenez RDV avec un conseiller.
